Leningen samenvoegen

Eerst inventariseren

Zet alle lopende kredieten op een rij met per stuk het openstaande saldo, het rentepercentage, de maandlast en de resterende looptijd. Tel de maandlasten op en vermenigvuldig elk saldo met wat je er nog aan rente over betaalt. Dat totaal is je vertrekpunt. Zonder dat overzicht is samenvoegen een gevoel, geen berekening — en juist dan gaat het mis.

De valkuil van de lagere maandlast

Samenvoegen levert bijna altijd een lagere maandlast op, omdat de nieuwe lening een langere looptijd krijgt. Dat voelt als winst en wordt ook zo verkocht. Maar een langere looptijd betekent meer rente. Vergelijk daarom het totaal terugbetaalbedrag van de nieuwe lening met de opgetelde resterende kosten van je huidige kredieten. Alleen als dat eerste bedrag lager is, bespaar je echt.

Waar de winst meestal wel zit

Samenvoegen loont het duidelijkst als je een duur doorlopend krediet of een creditcardschuld met een hoog tarief kunt inruilen voor een persoonlijke lening met een vaste, lagere rente. Dan komt de besparing uit het renteverschil en niet uit de looptijd. Heb je alleen leningen met vergelijkbare tarieven, dan is het vooral gemak — en gemak mag een reden zijn, zolang je weet wat het kost.

Sluit de oude kredieten daadwerkelijk af

Dit is de kritieke stap. Los je de oude kredieten af maar laat je de kredietruimte openstaan, dan telt die ruimte nog steeds mee als verplichting én kun je hem opnieuw opnemen. Dan heb je straks de nieuwe lening plus een opnieuw volgelopen krediet. Vraag om schriftelijke bevestiging dat elk oud krediet is beëindigd en controleer later of dat in je registratie is verwerkt.

Eén einddatum is meer waard dan het lijkt

Het grootste voordeel van samenvoegen is niet altijd financieel maar psychologisch: één bedrag per maand, één datum waarop je klaar bent, en geen kredieten meer die stilletjes doorlopen. Voor wie het overzicht kwijt is, kan dat het verschil maken tussen aflossen en blijven hangen. Noem het dan wel wat het is: rust kopen, niet per se geld besparen.

Wat een verstrekker ziet als je samenvoegt

Een aanvraag voor het samenvoegen van meerdere kredieten wordt door verstrekkers anders beoordeeld dan een gewone lening. Ze kijken naar het totaal dat je gaat lenen ten opzichte van je inkomen, en naar of de bestaande kredieten daadwerkelijk worden afgelost. Sommige aanbieders lossen de oude kredieten rechtstreeks af en maken alleen het verschil aan je over; dat is voor hen minder risicovol en voor jou minder verleidelijk. Vraag vooraf hoe de aanbieder dat regelt, want het bepaalt of je na de overstap echt van je oude kredieten af bent of alleen op papier.