Het totaal terugbetaalbedrag

Waarom de maandlast je op het verkeerde been zet

Een lagere maandlast voelt goedkoper, maar komt in de praktijk bijna altijd doordat de looptijd langer is. Je betaalt dan langer rente, dus meer in totaal. Neem een lening van vijftienduizend euro tegen een voorbeeldrente van 6,2 procent. Over zestig maanden betaal je ruim tweeduizend euro rente. Rek je diezelfde lening naar honderdtwintig maanden, dan daalt je maandlast fors, maar loopt de rente op tot ruim het dubbele. De aanbieding met de laagste maandlast is dus systematisch de duurste. Wie alleen op maandlast vergelijkt, kiest daardoor structureel verkeerd zonder het te merken. Het totaal terugbetaalbedrag maakt dat verschil in één oogopslag zichtbaar, omdat het de looptijd al heeft verwerkt.

Wat er wel en niet in het totaalbedrag zit

In het totaal zitten de hoofdsom, de rente over de hele looptijd en de eenmalige kosten die de verstrekker vooraf in rekening brengt. Wat er niet in kan zitten zijn kosten die pas later ontstaan, omdat ze afhangen van wat jij doet. Denk aan een boeterente bij vervroegd aflossen, kosten van een betalingsregeling, of een verzekering die je afsluit bij de lening. Die kunnen het plaatje flink veranderen. Daarom laten we ze niet weg, maar benoemen we ze apart op het profiel van de verstrekker: of boetevrij aflossen mag, of er een verzekering verplicht is, en wat er gebeurt als je een maand niet kunt betalen. Zo weet je welk deel van je kosten vaststaat en welk deel van je eigen keuzes afhangt.

Rente noemen mag wettelijk niet zonder context

Wie in een uiting een rentepercentage of enige indicatie van kredietkosten noemt, moet de wettelijke standaardinformatie tonen, waaronder het jaarlijks kostenpercentage aan de hand van een representatief voorbeeld. Een krediet aanprijzen als "gratis" of met vergelijkbare bewoordingen is verboden; een JKP van nul procent vermelden mag wel, mits het klopt. Voor ons is dat dubbel relevant: onze kernpropositie is kosteninformatie, dus elke vergelijkingsweergave met bedragen activeert die standaardinformatieplicht én de kredietwaarschuwing. Dat is geen last die we ondergaan maar precies de richting waar wij toch al heen wilden. Een aanbieder die een rente noemt zonder JKP en zonder voorbeeld, houdt zich niet aan de regels — en dat zegt iets over de rest van zijn communicatie.

Wij zijn niet de enige die het tonen, wel de enige die erop sorteert

Er zijn meer partijen in de Nederlandse markt die ergens een totaalbedrag laten zien. We doen niet alsof we dat hebben uitgevonden. Het verschil zit in de plaats die het krijgt. Bij de meeste vergelijkers is het een kleine regel onder een resultaat, ondergeschikt aan een grote vanaf-rente en een grote maandlast. Bij ons is het het anker: het staat naast elk bedrag, het is het standaard sorteercriterium, en het staat ook op de plaatsen waar het ongemakkelijk is, bijvoorbeeld bij een lange looptijd die je maandlast mooi maakt. Een vergelijking die je alleen laat zien wat je graag ziet, is geen vergelijking.

Hoe je het zelf narekent

Je hoeft ons niet op ons woord te geloven. Vermenigvuldig de maandlast met het aantal maanden van de looptijd; dat is het totaal terugbetaalbedrag. Trek daar het geleende bedrag vanaf en je hebt de rentekosten. Doe dat voor elk aanbod dat je overweegt, ook voor de aanbieding die op het eerste gezicht het gunstigst lijkt. Kom je op een ander getal uit dan de aanbieder toont, vraag dan waar het verschil vandaan komt: meestal zitten er eenmalige kosten in die niet in de maandlast zijn verwerkt. Op onze rekenpagina's doen we die som server-side voor elk bedrag en elke looptijd, zodat je hem niet met de hand hoeft te maken.

Wat dit betekent voor je keuze

Zodra je op totale kosten kijkt, verschuiven de antwoorden. Een kortere looptijd wordt aantrekkelijker, ook al voelt de maandlast zwaarder. Een deel van de aankoop uit eigen geld betalen wordt aantrekkelijker, omdat het je rente over de hele looptijd verlaagt. En een aanbieder met een iets hogere rente maar zonder eenmalige kosten kan onder de streep goedkoper uitpakken dan de partij met de laagste vanaf-rente. Dat zijn precies de afwegingen die onzichtbaar blijven als de maandlast het hoofdgetal is.