Risk-based pricing uitgelegd

Waarom het bestaat

Een verstrekker die iedereen hetzelfde tarief geeft, laat de voorzichtige klant meebetalen aan het risico van de onvoorzichtige. Met risk-based pricing wordt het tarief afgestemd op het ingeschatte risico van de individuele aanvrager. Dat is op zichzelf verdedigbaar en gangbaar in de hele markt. Het probleem zit niet in het model maar in de communicatie: als alleen het laagste tarief uit de band wordt geadverteerd, ontstaat er een anker dat voor het merendeel van de aanvragers niet klopt.

Wat het betekent voor vergelijken

Als de vanaf-rente niet jouw rente is, kun je aanbieders niet rangschikken op dat getal. Daarom tonen wij per verstrekker de bandbreedte en rekenen we het totaal terugbetaalbedrag door op basis van de renteband, niet op het laagste tarief. Je ziet daarmee waar je ongeveer op uitkomt in plaats van waar je op hoopt. Dat levert soms een minder aantrekkelijk beeld op dan een vanaf-rente, en dat is precies de bedoeling: een vergelijking die je alleen laat zien wat je graag ziet, helpt je niet kiezen.

Let op het moment waarop het tarief vastligt

Een bekende irritatie in deze markt is dat de rente tussen offerte en contract nog verspringt. Je krijgt een indicatie, je levert je documenten aan, en het definitieve tarief blijkt hoger. Controleer daarom in de offerte welk tarief definitief is, tot wanneer het geldt en onder welke voorwaarden het kan wijzigen. Verandert het tarief alsnog, vergelijk de aanbieding dan opnieuw met het totaal terugbetaalbedrag voordat je tekent. Je zit nergens aan vast tot je hebt ondertekend.

Wat je zelf kunt beïnvloeden

Je profiel is geen vaststaand gegeven. Een kortere looptijd, een lager bedrag, minder lopende verplichtingen en het opzeggen van ongebruikte kredietruimte verbeteren je beoordeling allemaal. Ook een deel uit eigen middelen betalen helpt dubbel: het verlaagt het risico voor de verstrekker en verlaagt je rentekosten over de hele looptijd. De verstrekker bepaalt uiteindelijk het tarief, maar de invoer waarmee hij rekent bepaal je voor een groot deel zelf.

Waarom wij toch een rente tonen

Je hebt iets nodig om mee te rekenen, anders is elke pagina leeg. Wij gebruiken de renteband die de verstrekker afgeeft en benoemen expliciet dat het een indicatie is en geen aanbod. Bij elk voorbeeld staat welk bedrag, welke looptijd en welk percentage zijn gebruikt, zodat je de som kunt narekenen en kunt zien of het voorbeeld op jouw situatie lijkt. Een indicatie zonder die context is een lokker; een indicatie mét context is een rekenhulp.

Vergelijk pas echt bij de offerte

Het eerlijkste moment om te vergelijken is niet bij de eerste indicatie maar bij de offerte. Dan heeft de verstrekker je situatie getoetst en staan er echte cijfers op papier: het definitieve tarief, het JKP, de maandlast en het totaal terugbetaalbedrag. Vraag daarom bij twee of drie passende aanbieders een offerte aan en leg die naast elkaar. Dat kost je een paar dagen en levert vaker honderden euro's op dan mensen verwachten.