Wat is het JKP?

Rente en JKP zijn niet hetzelfde

De nominale rente is de vergoeding die je betaalt voor het geleende geld. Het JKP telt daar de verplichte bijkomende kosten bij op en rekent alles om naar een percentage per jaar. Twee aanbieders kunnen dus dezelfde nominale rente hanteren en toch een verschillend JKP hebben, omdat de één afsluitkosten rekent en de ander niet. Vergelijk je op de kale rente, dan vergelijk je appels met peren en kies je mogelijk de duurdere partij. Dat is geen theoretisch risico: het is precies de reden dat de wetgever het JKP verplicht heeft gesteld bij elke uiting waarin kosten worden genoemd.

Waarom je toch niet alleen op het JKP moet kiezen

Het JKP is een percentage en zegt niets over de looptijd. Een lening met een laag JKP over tien jaar kan je in euro's meer kosten dan een lening met een hoger JKP over vier jaar, simpelweg omdat je langer rente betaalt. Het JKP beantwoordt de vraag welke aanbieder relatief het gunstigst is; het totaal terugbetaalbedrag beantwoordt de vraag wat je uiteindelijk kwijt bent. Gebruik ze in die volgorde: eerst het JKP om de aanbieders te rangschikken, dan het totaalbedrag om te bepalen welke looptijd en welk bedrag verstandig zijn.

De vanaf-rente is zelden jouw rente

Verstrekkers hanteren vaak risk-based pricing: je persoonlijke tarief hangt af van je inkomen, je vaste lasten, het bedrag dat je leent en je kredietregistratie. De geadverteerde vanaf-rente is het laagste tarief uit de band en geldt voor de aanvragers met het gunstigste profiel, niet voor iedereen. Daarom tonen wij per verstrekker de bandbreedte in plaats van alleen het laagste getal. Zie je ergens een enkel percentage zonder bandbreedte en zonder representatief voorbeeld, ga er dan van uit dat het de meest optimistische variant is.

Wat een representatief voorbeeld is

De wet eist niet alleen een JKP maar ook een representatief voorbeeld: een concrete combinatie van bedrag, looptijd, maandlast en totale kosten waarop dat JKP is gebaseerd. Dat voorbeeld moet representatief zijn voor wat de aanbieder daadwerkelijk verstrekt, niet voor een uitzonderingsgeval. Het is het handigste stukje kleine letters op elke leenpagina, want het laat in één regel zien wat de aanbieder in de praktijk doet. Lees het altijd: als het voorbeeld uitgaat van een bedrag of looptijd die niets met jouw situatie te maken heeft, zegt het bijbehorende JKP ook weinig over jouw kosten.

Wanneer een laag JKP een waarschuwing is

Een opvallend laag percentage kan legitiem zijn, bijvoorbeeld bij een groene lening voor verduurzaming met rentevoordeel. Maar het kan ook een lokker zijn die in de praktijk voor bijna niemand geldt, of een aanbod van een partij zonder vergunning. De toezichthouder waarschuwt expliciet voor advertenties in de trant van direct geld lenen zonder vragen of lenen zonder toets. Controleer daarom bij een uitzonderlijk gunstig percentage altijd twee dingen: staat het representatieve voorbeeld erbij, en is de aanbieder een partij met een vergunning en een vindbaar vestigingsadres.

Waar je het JKP bij ons ziet

In de vergelijking en op elk verstrekkerprofiel staat de rente-indicatie met bandbreedte, en bij elke berekening zetten we de maandlast en het totaal terugbetaalbedrag naast elkaar. Het definitieve JKP dat voor jou geldt, staat in de offerte die je van de verstrekker ontvangt: dat is het moment waarop de aanbieder je situatie heeft getoetst en een echt tarief afgeeft. Vergelijk die offerte opnieuw met de andere aanbiedingen, want dat is het enige moment waarop je met echte cijfers kunt kiezen in plaats van met indicaties.