Let op! Geld lenen kost geld

Waarom de regel zo gedetailleerd is

De waarschuwing moet worden getoond met materiaal dat de toezichthouder beschikbaar stelt; zelf een variant ontwerpen mag niet. Hij moet in de regel de volledige breedte van de uiting hebben, ten minste tien procent van de totale hoogte beslaan, en voldoen aan een minimale lettergrootte. Die mate van detail bestaat niet voor niets. Zonder die eisen verdwijnt de waarschuwing in het ontwerp: klein, grijs, onderaan, naast de voorwaarden. Dat is precies wat er in de praktijk gebeurde, en het is de reden dat de vormvereisten er kwamen.

Voor een vergelijker ligt de grens minder scherp

Een open vraag in deze markt is wanneer een vergelijkingspagina reclame voor krediet is en wanneer zuiver redactionele informatie. Voor een pagina die uitlegt wat een BKR-codering is, ligt dat anders dan voor een pagina met rentes en een aanvraagknop. De marktpraktijk is dat kredietvergelijkers de waarschuwing sitebreed voeren op alle leenpagina's. Wij doen hetzelfde en gaan een stap verder: bij ons staat hij in de bovenbalk van elke pagina en nog een keer boven de footer. Dat is een bewuste keuze, want onze hele propositie draait om kosteninformatie.

Wat de waarschuwing je zou moeten laten doen

Niet afschrikken, maar rekenen. Lenen is niet verkeerd; er zijn situaties waarin het de verstandigste optie is. Maar het is altijd een verplichting van jaren, en het bedrag dat je uiteindelijk terugbetaalt is per definitie hoger dan wat je opneemt. De vraag is dus niet of het geld kost, maar hoeveel, en of dat het je waard is. Kijk daarom eerst naar het totaal terugbetaalbedrag, dan naar de maandlast, en pas daarna naar welke aanbieder je kiest. Die volgorde is het hele verschil tussen een bewuste keuze en een impulsaankoop met een aflosschema.

Claims die je juist moeten waarschuwen

Zinnen als "direct geld lenen zonder vragen" of "lenen zonder BKR-toets" duiden volgens de toezichthouder veelal op illegale of frauduleuze aanbieders. Een acceptatiegarantie is feitelijk onhoudbaar, omdat de verplichte kredietwaardigheidstoets altijd tot afwijzing kan leiden. Zulke claims zijn langs meerdere routes onrechtmatig: informatie van financiële dienstverleners moet correct, duidelijk en niet misleidend zijn, en misleidende claims richting consumenten zijn verboden. Onder de nieuwe Europese kredietregels komt daar een expliciet verbod bij om te suggereren dat een kredietregistratie weinig invloed heeft.

Wat de nieuwe regels gaan veranderen

De herziene Europese richtlijn consumentenkrediet scherpt de reclameregels verder aan: reclame mag geen valse verwachtingen scheppen over de beschikbaarheid of de kosten van krediet. Een acceptatiegarantie is daarvan het schoolvoorbeeld. De bestaande Nederlandse kredietwaarschuwing blijft daarnaast het geldende regime. Voor jou als consument betekent dat vooral dat de ruimte voor mooie beloftes kleiner wordt. Voor ons betekent het weinig, omdat wij die beloftes toch al niet doen: wij tonen bandbreedtes in plaats van vanaf-rentes en noemen een acceptatiekans altijd een indicatie.

De waarschuwing is een ondergrens, geen keurmerk

Dat een site de waarschuwing netjes toont, betekent niet dat het aanbod goed is. Het is een wettelijke minimumeis waar iedereen aan moet voldoen. Kijk daarom verder: staat het JKP erbij met een representatief voorbeeld, is de vestiging van de aanbieder vindbaar, en wordt er ergens uitgelegd hoe de partij zelf geld verdient. Dat laatste is in deze markt de scherpste test, omdat het verdienmodel bepaalt welke belangen er meespelen in wat je te zien krijgt.