Doorlopend krediet oversluiten

Waarom dit product zo vaak duur uitpakt

De gedachte achter een variabele rente is dat hij meebeweegt met de markt. In de praktijk bewoog hij bij veel doorlopende kredieten vooral omhoog en nauwelijks omlaag: klanten met een oud contract bleven jarenlang een hoog tarief betalen terwijl nieuwe klanten veel goedkoper uit waren. Klachtenprocedures hebben later erkend dat de rente had moeten meebewegen, met compensaties tot gevolg. Dat dossier is de belangrijkste reden dat wij bij elk doorlopend krediet expliciet vermelden dat de totale kosten niet vaststaan.

Het ontbreken van een einddatum is het echte probleem

Bij een persoonlijke lening weet je wanneer je klaar bent. Bij een doorlopend krediet niet: je lost af, je neemt weer op, en de schuld beweegt jarenlang rond hetzelfde niveau. Zonder aflosschema is er geen natuurlijk moment waarop je opnieuw kijkt. Juist dat maakt het product duur, meer nog dan het rentepercentage zelf. Oversluiten naar een vaste looptijd zet die klok wel in gang.

Zo reken je het uit

Vraag je huidige verstrekker om het openstaande saldo en het actuele rentepercentage. Vraag daarna een offerte voor een persoonlijke lening voor datzelfde bedrag, met een looptijd die je haalbaar vindt. Vergelijk het totaal terugbetaalbedrag van die nieuwe lening met wat je bij ongewijzigd gedrag aan rente blijft betalen op je doorlopend krediet. Bij een hoog variabel tarief is het verschil vaak honderden tot duizenden euro's.

Sluit de kredietruimte daarna echt af

Dit is de stap die het vaakst wordt overgeslagen: laat je doorlopend krediet na aflossing ook daadwerkelijk beëindigen. Blijft de limiet staan, dan telt die mee als verplichting bij een volgende aanvraag én bestaat de kans dat je hem opnieuw opneemt. Vraag om schriftelijke bevestiging dat het krediet is opgeheven en controleer later of dat ook in je kredietregistratie is verwerkt.

Wat als je wordt afgewezen

Word je voor de nieuwe lening afgewezen, dan verandert er niets: je doorlopend krediet loopt gewoon door. Kijk in dat geval of je met je huidige verstrekker een aflosschema kunt afspreken, zodat de schuld toch daalt. Dat is geen ideale oplossing, maar het is beter dan een situatie waarin het saldo jaar na jaar gelijk blijft.