Een dure lening oversluiten

Zoek eerst je eigen cijfers op

Pak je kredietovereenkomst erbij en zoek drie dingen: het rentepercentage, het openstaande saldo en de resterende looptijd. Weet je die niet, vraag ze dan schriftelijk op bij je verstrekker. Zonder deze drie getallen kun je niets vergelijken, en veel mensen stranden precies hier: ze vermoeden dat ze te veel betalen maar weten niet hoeveel.

Vergelijk met wat er nu wordt aangeboden

Zet je huidige tarief naast de rentebandbreedtes van de aangesloten verstrekkers voor jouw bedrag en looptijd. Let op dat je de bandbreedte gebruikt en niet de vanaf-rente: verstrekkers werken met risk-based pricing, dus je persoonlijke tarief hangt af van je situatie. Zie je een substantieel verschil, vraag dan een offerte aan. Pas daarmee kun je echt rekenen.

Tel alle kosten van de overstap mee

Bij het narekenen horen drie posten die mensen vergeten: een eventuele vergoeding voor vervroegd aflossen bij je huidige lening, afsluitkosten bij de nieuwe, en het effect van een andere looptijd. Vraag een aflosnota op voor de eerste, lees de offerte voor de tweede, en houd de looptijd gelijk voor een zuivere vergelijking. Pas als die drie erin zitten weet je of het loont.

Wanneer je beter kunt blijven

Zit je in de laatste jaren van je looptijd, dan is het grootste deel van de rente al betaald en valt er weinig te winnen. Is het openstaande bedrag klein, dan wegen de kosten van een nieuwe lening zwaar. En heb je een lopende achterstand, dan is oversluiten meestal geen optie: dan is een betalingsregeling met je huidige verstrekker de route.

Waarom je twee offertes wilt

Vraag niet bij één maar bij twee of drie passende aanbieders een offerte aan. Verstrekkers hanteren eigen risicomodellen, waardoor het tarief dat jij krijgt per partij tientallen procenten kan verschillen bij precies hetzelfde dossier. Dat merk je pas bij de offerte, want de vanaf-rente zegt daar niets over. Het kost je een paar dagen en levert bij een lening van vijftienduizend euro vaak honderden euro's verschil op het totaalbedrag. Kies daarbij aanbieders waarvan het acceptatiebeleid bij je situatie past, zodat je aanvragen niet op voorhand kansloos zijn.

Doe het één keer goed

Oversluiten is geen jaarlijkse sport. Elke overstap kost kosten en administratie, en een reeks korte leningen achter elkaar maakt je dossier er niet beter op. Kijk er eens in de paar jaar naar, of wanneer je situatie wezenlijk verandert: een nieuwe baan, een afgeloste schuld, of een codering die is vervallen. Dat zijn de momenten waarop een overstap echt iets kan opleveren.

Waarom je eigen situatie het verschil maakt

Het tarief dat je nu betaalt is bepaald op basis van je situatie destijds. Is je inkomen sindsdien gestegen, heb je een andere lening afgelost of is een oude achterstandscodering vervallen, dan is je risicoprofiel verbeterd en kan een verstrekker je een gunstiger tarief bieden. Dat is precies het mechanisme achter risk-based pricing, maar dan in jouw voordeel. Veel mensen realiseren zich niet dat hun oude tarief bevroren is in een situatie die niet meer bestaat. Loop daarom bij elke wezenlijke verandering in je financiële positie even na of je huidige lening nog marktconform is.