Lenen of eerst sparen

Reken beide kanten door

Zet het totaal terugbetaalbedrag van de lening naast wat je bespaart of misloopt door te wachten. Bij verduurzaming kan lenen gunstig uitpakken, omdat de maandelijkse besparing op je energierekening tegenover de maandlast staat; soms bestaan er voor energiebesparende maatregelen bovendien leningen met rentevoordeel. Bij een vakantie of een televisie geldt dat niet: daar staat geen besparing tegenover, alleen rente. Dat verschil bepaalt de uitkomst vaker dan het rentepercentage zelf.

Deels lenen is ook een optie

Het is zelden alles of niets. Een deel uit eigen middelen betalen verlaagt je maandlast, verlaagt je totale rentekosten en verbetert vaak je acceptatiekans en je tarief, omdat je een kleiner bedrag leent. Wie drieduizend euro van een lening van vijftienduizend zelf inlegt, bespaart niet alleen rente over die drieduizend maar mogelijk ook een procentpunt over het geheel. Dit is bijna altijd de goedkoopste variant en wordt het vaakst overgeslagen.

Houd een buffer over

Je spaargeld helemaal opmaken om lenen te vermijden is zelden verstandig. Zonder buffer word je bij de eerstvolgende tegenvaller alsnog gedwongen te lenen, meestal met haast en dus tegen slechtere voorwaarden. Een redelijke buffer hangt af van je vaste lasten en je inkomenszekerheid; ga uit van een bedrag waarmee je een aantal maanden vooruit kunt zonder krediet. Lenen mét buffer is vaak verstandiger dan sparen zonder.

Wat uitstel echt kost

Wachten heeft ook een prijs. Een defecte cv-ketel betekent een hogere energierekening en het risico op vervolgschade. Een auto die stuk staat kan je je baan kosten. Reken die kosten mee aan de kant van wachten, anders vergelijk je scheef. Andersom: gaat het om iets dat prima een jaar kan wachten, dan is sparen bijna altijd goedkoper, want dan betaal je nul rente.

Kijk naar de rente die je misloopt

Als je spaargeld hebt maar het liever laat staan, weeg dan wat je erop ontvangt tegen wat je op een lening betaalt. De leenrente ligt vrijwel altijd hoger dan de spaarrente. Eigen geld inzetten is daarmee in de meeste gevallen financieel gunstiger dan lenen, zolang je genoeg buffer overhoudt. Dat is niet altijd wat mensen willen horen, maar het is wel wat de cijfers zeggen.