De risico's van flitskrediet

Waarom de presentatie misleidt

Enkele tientjes kosten op een lening van een paar honderd euro voor een maand klinkt overzichtelijk. Uitgedrukt in een jaarlijks kostenpercentage is het dat niet, omdat je die kosten maakt over een zeer korte periode. Precies daarom bestaat de plicht om het JKP te tonen zodra je kosten noemt: het maakt korte en lange kredieten vergelijkbaar. Zie je bij een kort krediet alleen een bedrag in euro's en geen percentage, reken het dan zelf om voordat je akkoord gaat.

Het echte risico is de herhaling

Wie flitskrediet gebruikt om een gat te dichten, heeft de maand daarna vaak hetzelfde gat plus de kosten. Dat is het patroon waarin korte kredieten elkaar gaan opvolgen en de kosten opstapelen. Een reguliere lening met een aflosschema en een einddatum is bijna altijd goedkoper dan een reeks korte kredieten, ook als het rentepercentage op papier hoger lijkt. Het verschil zit in het feit dat je bij een aflosschema daadwerkelijk van de schuld af komt.

Let op wie het aanbiedt

Rond snel krediet opereren relatief veel partijen met agressieve marketing en tijdsdruk. Aanbiedingen die suggereren dat er geen toets plaatsvindt of dat acceptatie gegarandeerd is, wijzen volgens de toezichthouder veelal op illegale of frauduleuze aanbieders. Onder de nieuwe Europese kredietregels komt daar een expliciet verbod bij om te suggereren dat een kredietregistratie weinig invloed heeft, en komt er een specifiek kostenregime met maximering voor kredietvormen rond uitgesteld betalen.

Achteraf betalen is ook krediet

Betalen in termijnen bij een webwinkel voelt niet als lenen, maar het is een kredietvorm. Ook daar gelden kosten bij te late betaling, en ook daar kan registratie volgen. Onder de herziene richtlijn komen meer aanbieders en meer kredietvormen in beeld, juist omdat dit segment lang buiten het zicht bleef. Ga er dus niet van uit dat iets onzichtbaar blijft omdat het klein is of omdat het geen lening heet.

Het alternatief bij een acuut tekort

Kijk eerst naar een betalingsregeling met de partij die je moet betalen: energieleverancier, zorgverzekeraar, verhuurder. Die regelingen zijn doorgaans kosteloos of goedkoop en voorkomen dat je een duur krediet aangaat om een rekening te betalen. Is dat geen optie, weeg dan een reguliere lening met een aflosschema tegen het korte krediet, en reken beide om naar totale kosten. Dat is bijna altijd een korte som met een duidelijke uitkomst.