BKR-coderingen uitgelegd

Hoe een codering ontstaat

Zodra een betalingsachterstand een bepaalde duur bereikt, is de verstrekker verplicht dat te melden. Vanaf dat moment zien alle andere verstrekkers die melding ook. Het gaat dus niet om één gemiste incasso: er zit een periode tussen waarin je de achterstand nog kunt inlopen. Precies daarom is vroeg contact opnemen met je verstrekker zo belangrijk. Een betalingsregeling die je op tijd afspreekt, voorkomt de codering; een achterstand die je laat lopen, levert hem op.

Herstel wist de melding niet meteen

Los je de achterstand later alsnog af, dan wordt dat eveneens vastgelegd. De melding zelf blijft daarna nog een periode zichtbaar. Dat voelt onrechtvaardig — je hebt het immers rechtgezet — maar het is de bedoeling van het systeem: een verstrekker ziet dat er iets is misgegaan én dat je het hebt opgelost. Dat tweede deel telt wel degelijk mee. Een herstelde codering weegt bij de meeste aanbieders lichter dan een lopende achterstand, en hoe ouder hij is, hoe minder zwaar.

Waarom een codering niet het einde is

Verstrekkers wegen coderingen verschillend. De één wijst standaard af zodra er iets staat, de ander kijkt naar de ouderdom, het bedrag en of het is hersteld. Daarom tonen wij per verstrekker of het acceptatiebeleid soepel, gemiddeld of streng is. Dat bepaalt of een aanvraag zin heeft. Met een herstelde codering van een paar jaar oud maak je bij een soepeler aanbieder een reële kans; bij de partij met de laagste rente vrijwel niet. Dat is geen oneerlijkheid maar risicobeleid, en je kunt er je route op afstemmen.

Wat een codering je kost

De aanbieders die soepeler accepteren, vragen doorgaans een hogere rente. Dat verschil tikt over de looptijd hard aan. Reken het daarom uit met het totaal terugbetaalbedrag voordat je akkoord gaat: soms is een kleiner bedrag lenen, een kortere looptijd kiezen of nog een jaar wachten tot de codering is vervallen goedkoper dan nu accepteren wat er ligt. Die som maken is bijna altijd lonender dan de eerste aanbieder pakken die ja zegt.

Wat aantoonbaar niet werkt

Bureaus die aanbieden je registratie tegen betaling te laten verwijderen, verkopen iets wat niet bestaat. Een terechte registratie wordt niet verwijderd. Alleen een aantoonbare fout wordt gecorrigeerd, en dat doe je kosteloos via de verstrekker die de melding heeft gedaan. Dezelfde logica geldt voor aanbieders die claimen zonder toets te werken: onder de nieuwe kredietregels komt er een expliciet verbod om te suggereren dat een kredietregistratie weinig invloed heeft. Wie dat toch belooft, opereert buiten de regels.

De route die wel werkt

Vraag je registratie op zodat je weet wat er staat en sinds wanneer. Controleer of het klopt en laat fouten corrigeren via de verstrekker. Los waar mogelijk lopende achterstanden af en zeg ongebruikte kredietruimte op. Kies daarna gericht een aanbieder waarvan het acceptatiebeleid bij je situatie past, en vergelijk die aanbieding op het totaal terugbetaalbedrag. Dat is een traject van weken tot maanden, maar het is de enige route die daadwerkelijk iets verandert aan je positie.